바이든 행정부의 정크 수수료 전쟁의 새로운 목표: 모기지 마감 비용

 

CFPB는 현재 진행 중인 정크 수수료 방지 캠페인의 우려 사항으로 할인 포인트를 언급했으며 업계 전문가들은 엇갈린 반응을 보였습니다

 

바이든 행정부가 정크피 단속을 확대하는 가운데 이번에는 모기지 산업에 눈을 돌렸다.

소비자 금융 보호국(CFPB)은 2021년부터 2022년까지 거의 22% 급증한 주택 구입 대출 비용 상승 에 대한 특별한 우려를 언급했습니다 . 즉, 마감 비용은 거의 1,000달러 증가한 평균 5,954달러로 연간 최대 증가율을 기록했습니다. 2018년으로 거슬러 올라갑니다.

동시에 재융자 마감 비용은 49% 급증해 평균 4,979달러에 이르렀습니다. 마감 비용은 저소득층 대출자뿐 아니라 첫 주택 구입자 에게 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며 , 이들 중 약 15%가 계약금을 초과하는 마감 비용을 지불했다고 CFPB가 밝혔습니다.

마감 비용에는 일반적으로 개시 수수료, 감정, 신용 보고서 수수료, 소유권 보험, 할인 포인트 및 기타 수수료가 포함됩니다.

“모기지 업계의 기업이 불법 정크 수수료로 이익을 채울 수 있다면 주택 소유자의 비용은 증가합니다.”라고 해당 기관은 말했습니다. “CFPB는 소비자 금융 시장에서 정크 수수료 확산을 막고 모기지 회사가 불법 수수료를 부과하지 않도록 노력하고 있습니다.”

이 수치는 우리가 알고 있는 사실을 강조합니다. 모기지 수수료와 비용이 최근 몇 년 동안 크게 증가했습니다.

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상승의 대부분은 주택 가격과 모기지 금리 상승에 따른 것이지만, 일부 상승은 잘못된 정크 수수료로 인해 발생할 수 있다는 우려를 불러일으켰습니다. 특히 소비자 감시단체는 불공정하거나 과도한 요금이 부과될 수 있는 피난처로 할인 포인트와 소유권 보험을 지적했습니다.

이 성명서는 주택 전문가들로부터 엇갈린 반응을 불러일으켰습니다.

사우스 캐롤라이나에 있는 Home Loans Inc. 의 소유주인 Jason Sharon은 Yahoo Finance에 “나는 정크 수수료 그룹에 포인트를 결코 포함하지 않을 것입니다.”라고 말했습니다. "그러나 역사적으로 나는 1년 정도 동안 할인 포인트를 추천하지 않았습니다. 왜냐하면 많은 경우 할인 포인트는 돈 낭비이기 때문입니다."

조 바이든 대통령은 워싱턴 백악관 캠퍼스 사우스 코트 강당에서 열린 행사에서 로힛 초프라 소비자 금융 보호국 국장이 연설하는 것을 지켜보고 있습니다. (제공: The Washington Post via Getty Images) (The Washington Post via Getty Images)

할인포인트는 정크피인가요? 일부 전문가들은 이 제안이 '당황스럽다'고 말했다.

지난 한 해 동안 점점 더 많은 주택 구입자들이 모기지 금리를 낮추기 위해 할인 포인트를 선택했습니다.

별도의 분석에 따르면 지난해 구매 모기지 대출자의 거의 59%가 할인 포인트를 지불했습니다.프레디 맥. 이는 2021년 31%, 2022년 54%에서 증가한 수치입니다.

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이러한 추세는 주택담보대출을 재융자하는 사람들 사이에서 더욱 두드러졌는데, 현금 재융자자의 82% 이상이, 비현금 재융자 중 거의 60%가 금리를 낮추기로 결정했습니다.

할인 포인트는 이자율에서 소액의 할인을 받기 위해 마감 시 선불로 지불하는 수수료입니다. 그렇습니다. 계속해서 상승하고 있습니다. 그러나 이는 주로 최근 몇 년간 금리가 크게 상승했기 때문입니다. 금리가 초저금리인 3%에서 23년 만에 최고인 7%로 급등했기 때문입니다.

그러나 궁극적으로 할인 포인트 구매는 많은 구매자에게 미미한 차이만을 가져왔습니다. Freddie Mac은 11월까지 할인 포인트를 지불한 대출자의 평균 구매율이 6.61%인 반면, 포인트를 지불하지 않은 대출자의 평균 비율은 6.69%인 것으로 나타났습니다.

“결과는 할인 포인트를 지불하는 것이 소비자의 관점에서 볼 때 가치가 없을 수도 있음을 시사하는 것 같습니다.”라고 Freddie Mac 연구원은 썼습니다.

부부에게 새 집을 보여주는 부동산 중개인. (제공: Getty Creative) (Courtneyk via Getty Images)

즉, CFPB가 제안한 것처럼 할인 포인트는 정크 수수료입니까?

에 따르면 아님모기지 은행가 협회(MBA) - 구매자가 마감 시 의도적으로 포인트를 지불하기 때문입니다.

MBA의 밥 브룩스미트(Bob Broeksmit) 회장 겸 CEO는 성명을 통해 “CFPB의 블로그 게시물은 당혹스럽고 모기지 시장이 어떻게 작동하는지에 대한 이해가 거의 없거나 전체 수수료 투명성과 청구 가능한 금액에 대한 제한을 제공하는 자체 규정에 대한 인식이 거의 없음을 보여줍니다”라고 말했습니다. "언급된 수수료는 차용자에게 명확하게 공개됩니다."

그는 “'정크 수수료'라는 용어의 비논리적인 사용은 부과되는 수수료에 대한 공개가 부족하다는 백악관 자체 정의에도 모순된다”고 덧붙였다.

할인 포인트는 숨겨진 수수료가 아니며 공개해야 하지만, 구매자는 이를 구매하는 것이 장기적으로 가치가 있는지 여부에 대해 완전한 정보를 받아야 합니다. 특히 건설업체가 요금에 민감한 구매자를 유인하기 위해 판매 포인트로 요금 구매 할인을 홍보하는 경우에는 더욱 그렇습니다. .

"할인 포인트는 정크 수수료가 아니지만 항상 고객에게 이익이 되는 것은 아닙니다."라고 창립자인 제이슨 앤더슨은 말했습니다.베테랑PCS. “우리는 고객을 조종하거나 [구매 포인트]를 유도하는 것이 아니라 고객에게 추가 옵션을 제공해야 합니다. 오히려 그들에게 몇 가지 옵션을 제공하고 위험과 이점에 대해 교육하십시오.”

그는 "현재 금리는 민감한 주제"라고 덧붙였다. "이것이 사람들의 가격을 결정짓는 요소입니다."

부동산 TV 쇼의 제작자이자 진행자인 Lori Greymont펀딩 페이스오프, 비슷한 생각을 했습니다.

Greymont는 Yahoo Finance에 “구매자들은 이자율을 낮추기 위해 포인트를 지불하는 경우가 많습니다.”라고 말했습니다. “안타깝게도 이것들은 모두 '정크 수수료'로 뭉쳐지고 있지만 실제로는 주택담보대출을 받기 위한 일반적인 비용일 뿐입니다.”

모기지 대출자들이 '불법' 편의 수수료를 청구한 것으로 알려졌습니다.

2024년 2월 5일 캘리포니아주 샌안셀모의 한 주택 매매 앞에 표지판이 게시되어 있습니다. (제공: Justin Sullivan, Getty Images) (Justin Sullivan via Getty Images)

CFPB는 최근 다른 수수료를 지적하는 연방 법원에 계류 중인 소송에 들어갔습니다.

~ 안에Glover and Booze v. Ocwen Loan Servicing, LLC, 두 명의 차용인이 모기지 회사가 온라인이나 전화로 지불할 때 부과한 "편의 수수료"에 대해 소송을 제기했습니다. CFPB는 Ocwen Loan Servicing이 수십 차례에 걸쳐 7.50달러에서 12달러에 이르는 수수료를 청구했다고 밝혔습니다. 이는 대출자가 대출을 받을 때 동의하지 않은 수수료입니다.

공정한 부채 추심 관행법(Fair Debt Collection Practices Act)에 따라 차용인은 대출을 받을 때 합의한 수수료 또는 법에서 확실히 허용하는 수수료에 대해서만 청구할 수 있습니다.

CFPB는 차용자들에 대한 간단한 입장에서 “Ocwen은 틀렸습니다.”라고 썼습니다. “당국은 불법 정크 수수료로 인해 소비자 시장에서 가격이 상승하지 않도록 법에 따라 할 수 있는 모든 조치를 계속 취할 것입니다.”

금리 인상될 수도"

마감 비용에 포함된 정크 수수료를 찾고 있다면 대출 견적의 섹션 A를 살펴보세요.

Sharon은 “나는 이것을 모기지 가격표라고 부르고 싶습니다.”라고 말했습니다. “해당 섹션에서 대출 기관은 고객이 구매할 수 없는 수수료를 부과하므로 고객이 다른 대출 기관에서는 받을 수 없는 수수료를 받도록 강요합니다. 이는 대출 기관의 수익입니다.”

그는 다음과 같이 덧붙였습니다. “[섹션 A에서] 수수료가 전혀 없는 것을 보았습니다. 그것이 제가 회사를 운영하는 방식이기 때문입니다. 그리고 그곳에서 수만 달러를 보았습니다. 이러한 수수료의 예로는 일반적으로 포인트, 관리 수수료, 인수 수수료, 처리 수수료 및 비슷하게 무해한 이름을 가진 다양한 기타 수수료가 있습니다.”

클로징 시 지불해야 하는 수수료가 궁금하신 경우, 계약을 체결하기 전에 대출 기관에 문의하여 이에 대해 논의하세요. 이는 대출 기관을 찾을 때 고려해야 할 부분입니다.

앞으로 CFPB가 이러한 수수료를 낮추는 것을 목표로 한다면 업계 전문가들은 일부 대출 기관이 주로 이자율을 인상하는 등 다른 방법으로 손실된 이익을 찾을 수도 있다고 예측합니다.

“정부가 이러한 수수료를 제한하려고 시도하면 대출 기관은 대출 수익 센터에서 더 많은 돈을 벌기 위해 이자율을 인상할 것입니다.”라고 Sharon은 말했습니다.

앤더슨은 "돈이 어딘가에서 나오고 있다"고 동의했습니다.

 

출처 :  야후 파이낸스

https://finance.yahoo.com/news/new-target-in-biden-administrations-war-on-junk-fees-mortgage-closing-costs-091036289.html

New target in Biden administration's war on junk fees: Mortgage closing costs